2009年12月8日 星期二

Ambassador計劃



保險從業員必需要專注、經驗、責任。
以上的條件,並不是一朝一夕可以擁有。


「大樹風險管理」的Ambassador,並不是銷售保險的人,而是為「大樹風險管理」尋找有保險需要客戶的合作伙伴。如果你:

1. 對保險業有興趣,但沒有信心。
2. 有正職,亦想多一份豐厚額外收入。
3. 不想因生活迫人而放棄
自由生活

Ambassador 資格及手續
  • 18歲或以上,有銷售經驗者優先。
  • 必須會中文輸入法、MSN及 facebook 操作。
  • 職責是找尋需要的客戶,推薦特定產品。
  • Ambassador 並不是銷售者,所有產品的提供及銷售,都是由保險公司派出的專業責任人負責。
  • Ambassador 是自僱性質,兩方並不構成僱傭關係。
  • 填妥登記表格後,我們會有職員與你聯絡,你需要參加為期約一小時的產品介紹培訓及繳交首次登記費$200,便可以成為我們的 Ambassador。
>> Ambassador 登記表格

Ambassador 工作
  • 完成登記及培訓後。我們會發給每位Ambassador一個獨有編號、介紹工具及一本 Ambassador Passport。
  • 找到需要的客人後,填妥「產品需求表格」及客戶資料。
  • 並於表格填入 Ambassador 編號。公司即會按表格上指定時間聯絡客戶完成交易。
>> 「產品需求表格」
  • 當交易成功完成後,Ambassador 會收到一個SMS信息,內裡會有一組 批核編號,把批核編號及日期,填寫入Ambassador Passport 內頁的指定位置。
  • 每月的30日,於辦公時間內憑Ambassador到本公司支取佣金及獎金。
  • 如個案失敗,SMS中會列明客戶拒絕的原因
  • Ambassador 可聯絡客戶及從新填寫「產品需求表格」申請。
Ambassador 的收入:

佣金
  • 每個成功完成銷售的個案,Ambassador可獲$200的現金獎。
  • 銷售失敗即沒有獎金,但Ambassador可以重新接觸客人,如客人改變主意,可重新申請。
  • 每本Ambassador Passport有15頁,每頁為一個成功個案登記。
  • Ambassador於發放佣金日到本公司蓋章及領取該期的佣金(或獎金)
獎金
  • 當Ambassador Passport填滿後(15個案)必需換領新的Passport
  • 換 Passport 時可同時領取獎金$3,000
產品:
  • Ambassador 並不是理財策劃,所推介的產品是簡單易明的,詳情會於產品培訓中詳細介紹。
  • 查詢可直接聯絡大樹:stefan0427@gmail.com
  • www.facebook.com/stefan.bigtree

2009年12月1日 星期二

Front Loading vs Back Loading

過往做過IFA,基金計劃的收費,是所謂Back Loading。而保險公司,如蘇黎世人壽的基金計劃,是Front Loading的。

有什麼分別?都是收費嘛?

分別是「必需供款期」後,基金戶口好看與不好看!

Back Loading因為未扣收費,所以銀碼會大很多,但都是「旦家雞見水」,要取的話扣你Surrender Charge,都係睇得唔用得。

Front Loading比較均真,但由於扣了費用,銀碼上就一點都好看。

比較下兩個同樣是供25年的計劃,一個是S-LIFE(大樹往時都有賣的),另一個是蘇黎世的基金計劃Brilliant Link。

S-LIFE是:
  1. Back Loading
  2. 初始期(必須供款期)為24個月
  3. 收費是初始期的6%(每年)
  4. 到期日之前有Surrender收費
蘇黎世Brilliant Link是:
  1. Front Loading
  2. 必須供款期為18個月
  3. 收費是首年供款的80%及第二年供款的32%,第三年後不設收費。
  4. 不設Surrender收費
同是月供$5,000和25年計劃,原來Front Loading雖則冇咁好睇,但原來賺得仲多!

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因為S.LIFE每年收取6%的計劃行政費用,所以如果0% 增長,25年後得番 $25,549

Zurich雖然係扣完只有$32,400,但由於冇行政費再收,結算都係32,400,多過S.LIFE。

如果6%增長,S.LIFE剛好Cover收費,咁戶口會同25年前不變,有 $106,032

咁同樣Zurich有6%增長呢?得出黎會係$235,155,又係多過S.LIFE。

所以世事既野,好睇未必好食的。

2009年9月18日 星期五

「雋富人生」保障計劃


「雋富人生」保障計劃

產品特點及優勢:

  • 專為12歲(翌年歲)或以上人士而設,最高投保年齡可高達76歲(翌年歲)
  • 財富有機會更快增長,實現理財目標:
    • 發放首年獎賞*及周年紅利#,全面提升您的儲蓄回報潛力
    • 保單約滿後,可取回投資賬戶全部款項
  • 兼享終身保障,倍添安心:
    • 提供終身人壽及長達100歲(翌年歲)的危疾保障
    • 特設3種保障選擇,讓您可因應個人需要分配人壽及危疾保障額
    • 更可附加危疾、意外死亡及永久傷殘、意外醫療費用等全面保障
  • 靈活理財,更具彈性:
    • 保額與保費可自由調較
    • 備有反通脹加保計劃選擇,助您減低通脹對您的儲蓄及 / 或保障帶來的蠶食
    • 多種貨幣選擇分散滙率風險(港幣、美元、澳幣、英鎊及歐羅)
    • 自由預存保費,獲享保費折扣
    • 可透過低息保單貸款形式,提早提取部份退保金額

* 「首年獎賞」將會按保單首12個月內已收取的基本計劃之定期保費 (不包括額外資金、附加保險之保費及暫時性的健康附加保費) 乘以指定之首年獎賞百分比,並於第16個保單月完結後即時存入您的投資賬戶內。若您於「初期收費期」內曾調低基本計劃的定期保費金額,「首年獎賞」亦會因 應遞減,並從已發放的「首年獎賞」中扣除。

# 紅利是應計入投資賬戶的本公司之人壽保險基金部份的可分配投資溢利,具體金額由精算師建議,再由本公司釐定。本公司保證,業績盈虧不會對紅利造成任何影響。

如欲進一步了解各項計劃,歡迎致電大樹:(852) 62002054。

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(解)「雋富人生」是一個傳統的儲蓄保險計劃,注意的是保單內的現金價值,除非取消保單,否則需借貸的。如不希望承擔投資相連保單的風險,「雋富人生」保障計劃是不錯的選擇。

但因日後有機會取消保單以提取現金價值,所以不建議連同附加保障購買,就不會因取消保單而影响保障。

「滙富寶」理財保障計劃


「滙富寶」理財保障計劃

「滙富寶」理財保障計劃擁有穩守及進取兼備的優勢,能配合不同類型投資者的需要,讓您可因應市況隨時改變投資策略,充分捕捉環球市場的投資良機,盡享資本增值潛力。

產品特點及優勢:

  • 毋須驗身,即享免費人壽保障*
  • 一次過整額投資,所需金額低至3,000美元或24,000港元
  • 自由掌握影子基金比重,無限次免費轉調影子基金,盡握良機
  • 不設固定投資年期,彈性資金提取安排

如欲進一步了解各項計劃,歡迎致電大樹:(852) 62002054。

* 死亡賠償為投資賬戶結餘的101%。

影子基金是由蘇黎世人壽設立,以專責投資外聘投資經理所管理之相關基金。閣下並不擁有相關基金的任何權利或擁有權。影子基金的回報是取決於相關基金的波動表現,相關基金是指已獲得證券及期貨事務監察委員會認可的基金。

投資涉及風險,有關「滙富寶」理財保障計劃及其收費和費用詳情,請參閱主要推銷刊物,包括「產品冊子」及「投資資料綜覽」

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(解)這是一個「入場費」只需HKD 24,000的基金投資計劃,成立費用為5%。投資期為最少三年,但三年間如需提款,亦不過是最多3%的手續費用。

在大市旺時,基金的年度回報可達雙位數字,作為中長線基金投資,「滙富寶」理財保障計劃是個不錯的工具。

「至尊寶」保障計劃


「至尊寶」保障計劃

隨著人類壽命愈來愈長,面對長路漫漫的人生歲月,您已有一套完善的財富管理方案,為自己及摯愛締造未來逍 遙安逸的生活?

「至尊寶」保障計劃是一項嶄新的全方位財富管理方案,務求為您提供投資及多元化保障各項優勢, 助您捕捉環球投資良機及分散風險,提升財富增值潛力及全面掌握人生理財目標,步向豐盛明天。

產品特點及優勢:

  • 特設4種保障選擇、10款附加保險方案及多項精選影子基金,讓您自由選擇保障及投資組合
  • 危疾保障更可高達 100 歲,充分切合您的長線保障需要(需繳付額外費用)
  • 於保單屆滿 5 年起及其後每 5 年, 享有長期紅利獎賞 , 直至保單 25 周年
  • 於第 11 年起及其後,基本定期供款更可獲贈額外影子基金單位分配,由1%起,並每年遞增至第31年之5%。
  • 每月最低的基本定期供款額低至 38 美元,並適用於保障選擇A,B及C ( 約 296.4 港元 )並繳付至保單期完結
  • 無限次免費轉調影子基金, 盡享靈活投資策略
  • 設有供款假期,讓您彈性處理個人財務 *
  • 提供遞增保障計劃,毋須健康證明,便可每年自動提升人壽及附加保障 **
  • 可隨時選擇預繳未來供款,只需最少預繳3年供款即獲享供款折扣,於整額投資時亦可享有「成本平均法」優點 ***

* 於保單生效滿2年後,若免繳供款權益並未支付,您可申請供款假期。於供款假期內,所有費用將繼續收取。

** 現時的遞增保障比率為每年投保額的10%,以每項個別保障的最高保障額為限。

*** 保單必須以年繳方式繳付供款。本公司會根據現行利率計算以年繳方式預繳供款總額之現值。

影子基金是由蘇黎世人壽設立,以專責投資外聘投資經理所管理之相關基金。閣下並不擁有相關基金的任何權利或擁有權。影子基金的回報是取決於相關基金的波動表現,相關基金是指已獲得證券及期貨事務監察委員會認可的基金。

投資涉及風險,有關「至尊寶」保障計劃及其收費和費用詳情,請參閱主要推銷刊物,包括「產品冊子」及「投資資料綜覽」

如欲進一步了解各項計劃,歡迎致電大樹:(852) 62002054。

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(解)投資相連保險較一般傳統保險複雜,必需經大樹詳細講解,「至尊寶」是目前市場上唯一的分紅投資相連保單,與大樹過往代理CIGXX的「至尊理財保」有相當大的差別。而附加保障方面,蘇黎世的保險計劃將更全面。

此計劃亦可作為101投資計劃,不設年期。

「資優星」教育儲蓄保障計劃


「資優星」教育儲蓄保障計劃

產品特點及優勢:

  • 靈活方案任君選擇:可自選「儲蓄為主」或「保障為主」方案作為基本計劃 ( 前者為儲蓄教育經費,後者為子女提供周全人壽保障 )
  • 助您輕鬆達成教育儲蓄目標
    • 發放首年獎賞*及周年紅利#,全面提升您的儲蓄回報潛力
    • 特設升學獎賞^,於子女到達 6 、 12 、 18 及 22 歲前的保單周年日派發
    • 於保單約滿時或保單生效滿 15 年起,您的投資均獲享保證回報
  • 周全保障,讓您從容面對未來任何突發事件
    • 特設「四寶保障」,包括免繳保費權益、付款人身故保障、學費保障及三重保障,為保單持有人提供周全妥善附加保險選擇,順利達成教育儲蓄目標
    • 另可自選兒童意外、危疾及定期壽險保障,擴大子女安全網
  • 彈性理財安排,切合教育儲備需要:
    • 特設預先提款機制, 16歲便可申請提款^,繳付子女學費輕而易舉
    • 備有反通脹加保計劃選擇,助您減低通脹對子女教育儲蓄及 / 或保障帶來的蠶食

* 「首年獎賞」將會按保單首12個月內已收取的基本計劃之定期保費 (不包括額外資金、附加保險之保費及暫時性的健康附加保費) 乘以指定之首年獎賞百分比,並於第16個保單月完結後即時存入您的投資賬戶內。若您於「初期收費期」內曾調低基本計劃的定期保費金額,「首年獎賞」亦會因 應遞減,並從已發放的「首年獎賞」中扣除。

# 紅利是應計入投資賬戶的本公司之人壽保險基金部份的可分配投資溢利,具體金額由精算師建議,再由本公司釐定。本公司保證,業績盈虧不會對紅利造成任何影響。

^ 根據保單條款及細則。

如欲進一步了解各項計劃,歡迎致電大樹:(852) 62002054。

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(解)睇落有點複雜?「資優星」教育儲蓄保障計劃,集儲蓄及保障於一身,設有「保證回報再加升學獎賞」,助您為孩子成長的每一步未雨綢繆。

為全面提升教育基金儲蓄的回報潛力,蘇黎世人壽將會為您的投資賬戶存入「首年獎賞」,助您為未來鞏固根基,一切盡 在掌握!

個案:今年30歲的陳太,她希望為現年6歲的兒子建立一份全面保障計劃,同時儲蓄一筆教育資金以作將來在港升學之用。

每月保費只需港幣 $1,160,供款年期為 15年。除可享HKD650,000保障,期滿更可獲港幣$249,864*之回報。


「美麗人生」女性保障計劃


「美麗人生」女性保障計劃

呵護女性人生每一步

現代女性身兼多職,除了是一位事業女性外,也是一位好太太及一位好媽媽。因此,一份能令您對未來倍感安心的保障,十分重要。

追求安全感的您,當然要擁有一份令您對未來倍感安心的保障。「美麗人生」女性保障計劃除了壽險外,更提供全面的女性疾病與懷孕保障,照顧全面,讓您可以更無後顧之憂,享受人生每一階段的喜悅。

產品特點及優勢:

  • 基本人壽保險
  • 提供各類型婦女疾病保障,包括類風濕性關節炎、原位癌、系統性紅斑狼瘡症及意外整容手術等
  • 緊貼不同人生階段的保障,例如:妊娠期保障及更年期疾病手術費用
  • 提供危疾及免繳保費權益附加保障
  • 提供懷孕期疾病及嬰兒先天性疾病保障
  • 新生嬰兒可獲保額1%利是
  • 免費健康檢查一次

如欲進一步了解各項計劃,歡迎致電大樹:(852) 62002054。

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(解)以年青女性保障額HKD 300,000,每月保費約為$250。

「至關懷」危疾保障計劃


「至關懷」危疾保障計劃

「至關懷」危疾保障計劃將多達 38 種危疾列入計劃範圍內, 您可因應個人不同保障需要,選擇 「至關懷」危疾保障100計劃N、100計劃L或280計劃N。

100計劃N產品特點及優勢:

  • 5年期保障計劃,可續保至受保人到達86歲生日前的保單週年日
  • 若受保人不幸患上受保範圍內的危疾,將可獲得100%的保障額作為現金賠償*
  • 若受保人不幸身故,並且從未提取任何賠償金額,受益人將可獲一筆相等於100%的保障額作為現金賠償*
  • 特設免繳保費附加保障選擇
  • 尊享3個月保單復效期
  • 每月保費低至港幣188元1

100計劃L產品特點及優勢:

  • 受保人可以固定保費*享有周全保障直至86歲生日前的保單週年日
  • 除可享有100計劃N的完善保障外,100計劃L更特設「長者現金回贈」*,當受保人86歲生日時,可獲現金回贈,安享晚年

280計劃N產品特點及優勢:

  • 除可享有100計劃N的完善保障外,280計劃N更為受保人提供36個月的每月入息保障* ,金額為保障額的180%,賠償總額高達保障額的280%。

* 須根據保單條款與規章
1 假設受保人為男性,非吸煙人士,翌年歲為30歲,並投保100計劃N,其投保額為港幣620,000元

如欲進一步了解各項計劃,歡迎致電大樹:(852) 62002054。

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(解)「至關懷」危疾保障280N計劃,是大樹推薦的危疾保障計劃,與市場上的計劃有什麼不同?

一般的危疾保障,只照護到你危疾醫療的開支,但不幸身患危疾的話,你可能同時失去工作能力(又或者需要辭去工作調養)

「至關懷」危疾保障280N計劃全面照護這方面,假如你的保障額為HKD 500,000,萬一不幸發生,你會先獲得HKD 500,000的賠償,如病發後生存超過六十天,每月會獲發放5%保額的賠償(即HKD 25,000),合供發放36個月。

你就可以不用擔心收入,安心養病,而萬一不幸離世,餘款亦會作為身故賠償。

「保一世」住院現金保障計劃


「保一世」住院現金保障計劃

產品特點及優勢:

  • 受保年齡由2至55歲 (以翌年生日計),繳費年期為20年
  • 受保年齡由56至60歲 (以翌年生日計),繳費年期為10年
  • 只需於指定年期內繳交保費,便可一世享有醫療保障,期間保費不變*
  • 由入院第31日起,可獲雙倍住院現金保障
  • 特設住院前後門診保障,最高可達保單面額0.25倍的每日現金賠償
  • 可獲高達保單面額10至50倍的現金賠償以支付手術費
  • 如不幸身故或蒙受完全及永久性傷殘,保單受益人可一筆過獲得恩恤金
  • 到達80歲時,可獲現金餘額回贈
  • 全球性保障,無論身在何地均可照顧周到
  • 可附加免繳保費權益及付款人身故保障

*受保單條款與規章約束。

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以保額US30為例,大約月供為HKD300

這個保障額表示,當你因事入院,你的收入有日給$234的保証 (即月薪$7,020)

不幸地,你長住院,第三十一天起,你的收有日給$468(即月薪$14,040)

賠償總額為US30的1,000倍(即US30,000)= HKD 234,000

換句說話,有17個月薪給,你可以完全不需擔心入息,安心養病。

如果沒有Claim過,又或者Claim不足便離世,餘下的保額會作為身故賠償。

就算平安到85歳,餘額亦全作為獎金全數發給受保人。

如欲進一步了解各項計劃,歡迎致電大樹:(852) 62002054。

「萬全家護」意外保障計劃



「萬全家護」意外保障計劃

世事難料。一次意外可以從此令您的人生改寫、夢想砸破。蘇黎世人壽樂意當您的守護天使,給您「萬全家護」意外保障計劃,助您及家人度過驟然出現的經濟困境,讓您繼續享有安穩的生活。

產品特點及優勢:

  • 由初生嬰兒以至65歲(翌年歲)皆可投保,更可續保至80歲(翌年歲)
  • 配合您人生不同階段的需要,為您度身訂造5項計劃級別
  • 特設升值保額獎賞,有效抗衡通脹
    • 毋須支付額外保費,於首5個保單周年日,意外死亡、永久傷殘及三級燒傷保障將於續保時以最近一年之保障額自動遞增5%(往年累計的升值保額獎賞將不會用作計算升值保額獎賞)
  • 保費低至每日港幣6.3元#
  • 家庭成員投保更可獲享高達17%# 保費折扣
  • 只需一個保費,受保子女數目更不設上限
  • 全球保障,無論您身處何地均可照顧周到
  • 保障範圍全面,包括:
    • 意外死亡保障、意外雙倍賠償、身故恩恤津貼
    • 永久傷殘及三級燒傷保障
    • 意外住院現金保障、意外深切治療現金及父母休假津貼
    • 意外醫療費用保障

# 保費及折扣優惠會隨保費繳供方式、受保人選項、計劃級別及基本受保人職業類別而有所不同。

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與一般意外保險計劃不同之處,是以家庭為中心單位,雖然個人購買已經較其他保險公司的計劃優惠,但一家人購買的話,更有折扣。(例:一家四口,只需每月$200

無論保障額及條款,亦較市場上的領先,如「三級燒傷保障」、「身故恩恤」、「父母休假津貼」等更是市場獨家首創。

連一般意外保險不會賠償的「刧案」,「萬全家護」更有雙倍賠償。

如欲進一步了解各項計劃,歡迎致電大樹:(852) 62002054。

2009年6月6日 星期六

投資風格。


投資,是棄現在價值而換取將來價值。

若將來價值較現在價值低,那麼投資就沒有意義了。
所以投資,必需要先決定時間。

大樹很多朋友都是玩投資的,但大多是短線,時間都在一兩年之內。


經過多年的起跌和風雨,這些朋友都開始了解到,一份較長遠的投資儲蓄是如何重要。

因為在不知有多少次金融危機的未來,難保有一次自己的投資來個全軍覆沒。

有一份長線儲蓄,是風險管理必然需要的!

可是,在機金選擇上,因為這些朋友都是熟識投資的,一般都會加入自己的意見。
作為一個理財策劃,也作為你未來人生的設計師,大樹並不建議這樣做!


經大樹參加基金儲蓄計劃所選的基金組合,其實都不是大樹建議的,那是由我們公司的投資服務部,為不同客戶按他們的風險承擔能力,在不同計劃的基金選擇中選取。

換句話說,那是專業團隊的選擇。
而經過08年的金融海嘯,大樹的客人在月供基金項目上,全都是錄得增長,半年間增長17-31%不等,所以是可以信靠的,而且我們將會每半年作修改,給客戶最新的建議。 但如果客人自選基金呢? 雖然外界的保險代理都讓客人自選(有些會自己亂點),但就算是客人選,其實也不好的!

道理如下:


在於懂得投資的朋友,必定會有自己的一套投資方法和取向。


而參加基金,目的必定在於分散投資。
如選取基金是客人自己選,結果選出來是哪幾種都好,「投資風格」和本來的其實一樣。

換句話說,若在外邊的投資失利,自選的基金都不會有什麼好下場,因為「投資風格」是一樣的錯。

但如果信任我們呢?


萬一外邊的投資出事,不同「投資風格」的基金計劃,會成為你日後生活的保障。


若果結果相反?即你外邊的投資十分成功,成為了大富翁後,這小數目的基金儲蓄,也不會太重要吧?


所以,若果要發揮對沖的效果,接納不同的「投資風格」是成功必需要的。

2009年4月30日 星期四

蝕本儲蓄計劃。



儲蓄計劃蝕本也有人參加?

當然,寫明是蝕本的,誰買?保險公司的儲蓄計劃(並非投資性質),是以利息吸引客戶,而利息一般是分為「保証」及「並非保証」兩種。

就是友邦最新推出的「特級高息保」儲蓄計劃計算:

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友邦儲蓄壽保 可享逾5%回報 (?)
明報 2009-04-30 創富理財

美國友邦保險(百慕達)剛推出「特級高息保」及「簡易特級高息保」,該產品的目標以儲蓄為主,人壽保障為副,適合在有限期內想達到儲蓄目標的投保人。

友邦副總裁及助理總經理李滿能表示: 「於目前的經濟環境下,大家都期望能享有穩健回報。『特級高息保』及『簡易特級高息保』儲蓄計劃正是以保本策略為目標,產品除有保證紅利外,也有累積紅利,現時累積紅利為4.75%(並不保證)。」「特級高息保」及「簡易特級高息保」儲蓄計劃的供款期可選擇3 年、7 年及12 年,分別在第8 年、10 年及15 年期滿........

以一名30 歲女性為例,投保「特級高息保」或「簡易特級高息保」15 年儲蓄計劃, 「特級高息保」全期保費總額為35915 美元,期滿時保證現金價為42000 美元,保證回報率為1.64% ,包括非保證紅利,預計回報為58918 美元,回報率為5.18% 。

「簡易特級高息保」全期保費為35280 美元,保證現金價值為42000 美元,包括非保證紅利,預計總回報為58686 美元,回報率約為5.33% 。在身故賠償方面,投保人投保了「特級高息保」的首年不幸身故,可獲42027 美元賠償,而「簡易特級高息保」則只有2992 美元,所以要求較高人壽保障,可選擇「特級高息保」。
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

保證回報率為1.64% ,如果以平均通脹4%計算,每年蝕本2.36%。
非保證紅利回報率約為5.33%,是並非保証的,其實只要在9%以下,並非保証回報幾乎可以隨便講,因為並非保証嘛。

最慘的是十五年的光陰,每月HKD 1,560的供款可能是那位「30歳女士」的全部儲蓄能力,放棄9-12%的投資回報,本來該有六七十萬的,現在可能只得四十多萬。十五年的光陰,是不可能追回。

當然,投資是沒法保証的,但以過往歴史,一個穏建的投資組合,要在15年內有9%或以上的年增長,是絕對存在的。

所以能選擇適當的投資組合,才是真正儲蓄的方法。

2009年4月28日 星期二

危疾與女性保險。




很多舊式危疾保單,未能為女性提供乳癌、骨質疏鬆症及懷孕期疾病等保障,故專為女性而設的危疾保險應運而生。

現時女性危疾保障,一般分三部份:
  1. 嚴重女性獨有、或相對男性病發率較高的疾病,例如癌症、類風濕關節炎及系統性紅斑狼瘡,通常可獲100%投保額賠償;
  2. 女性原位癌,即未擴散、非入侵性的初期癌病,及其他較常見的疾病,如骨質疏鬆症;
  3. 生育方面,女性於懷孕時有機會患上多種疾病,例如宮外孕,及初生嬰兒較常見的先天性疾病。
女性保險比較
  • 各類癌症如乳癌、子宮頸癌及卵巢癌原位癌,信諾環球人壽亦有百份百賠償
  • 友邦的「惠賢保」則需屬入侵性及已擴散,才可獲百分百賠償。
  • 美國萬通「妳的健康」計劃,無論是原位癌或入侵性癌病,只賠保額兩成
  • 假如因乳癌或非入侵性原位癌而需切除乳房,賠償額增至30%。
  • 至於蘇黎世「美麗人生」計劃,竟指非原位癌不屬保障範圍,只有類風濕關節炎及紅斑狼瘡症才可獲全額賠償,保障並不完全。
保險業聯會發言人指出,市民投保前要了解保險公司對「危疾」的定義,除參考保單列明的病症,還要問清病至何階段才獲賠償,例如受保人患上受保的癌症類別,但未到指定擴散階段,未必符合賠償條件。

公立醫院50萬保額已夠

CFP認可財務策劃師黃麗嫦說:「我有個客早前發現患上血癌,公立醫院睇醫生,醫生建議3隻藥,價錢分高、中、低,新藥副作用比傳統藥少,不過就貴好多,雖然未必貴就係好,但起碼自己有多選擇,唔使擔心有病冇錢醫。」她說如入住公立醫院,30萬至50萬元保額已夠,倘若希望接受更好的醫療,可加碼至100萬元。

香港女性10大癌症


第1位部位:乳腺發病數字*:2584百分比:23.50%第2位部位:大腸發病數字*:1688百分比:15.30%第3位部位:肺發病數字*:1348百分比:12.30%第4位部位:子宮體發病數字*:570百分比:5.20%第5位部位:子宮頸發病數字*:459百分比:4.20%第6位部位:卵巢等發病數字*:450百分比:4.10%第7位部位:甲狀腺發病數字*:428百分比:3.90%第8位部位:肝發病數字*:414百分比:3.80%第9位部位:胃發病數字*:384百分比:3.50%第10位部位:非黑色素瘤皮膚發病數字*:315百分比:2.90%註:*以每10萬人計資料來源:醫管局06年數字

與醫療保險互補不足


  • 醫療及危疾保險都是為疾病而設,有人認為自己已有醫療保險,毋須再購危疾保障。
  • 其實醫療與危疾兩者性質及保障範圍大相逕庭,前者是保障受保人因病或意外入院期間的醫療費,以實報實銷方式賠償。
  • 至於危疾保險是當受保人經醫生診斷,患上保單上受保的疾病時,可獲一筆過現金賠償,用作醫藥費或幫補生活,因一旦患上嚴重疾症,或會失去工作能力,甚至需要家人及醫護人士照顧,受保人可自行使用這筆賠償,較有彈性。
毋須實報實銷

兩重保障可相輔相成,假如不幸患上重症,醫療保險可補助期間住院費,至於買藥打針及生活開支,就可利用危疾賠償金,讓受保人得到全面保障。

2009年4月24日 星期五

每個人都可以成為百萬富翁!



先問問自己,想貧窮一生?還是想成為富翁?想成為富翁的,希望這個分享可以幫你找到答案。

我們不是推銷基金或保險的,因為老實的說:

買基金、玩股票就會發達嗎?

答案是:不一定!

那為什麼別人可以,但你做不到?有人富有,也有人貧窮。為什麼?

純夠運氣,大概只有2%。聰明才智?大部份也不是。

累積財富,其實並不是件複雜的事情。再簡單一些講:

「收入」減「支出」=「儲蓄」

* 收入提高,支出不變的話,儲蓄就自然增多。

* 收入提高,支出相應提高,自然就原地踏步。

* 收入不變,支出減少呢?同樣儲蓄就會增多。

太多人錯誤以為,賺多一點儲蓄就會多一點。但能否「賺多一點」,其實是不可以控制。「用少一點」呢?那就絕對可以做得到。

理財能力不在於精準的投資判斷力,而是在於落實在日常生活的紀律及執行力。



既然占卜、運氣都不可靠,我又不是生意天才,憑什麼可以致富?大樹綜合這幾年間在理財行業的經驗,發覺致富其實不過是五個條件:

1. 決心要有錢。


「請你告訴我,」愛麗斯問:「從這裡應該往哪方向走?」
「這看你打算到什麼地方了。」貓這樣說。
「到哪裡到沒所謂…」愛麗斯說。
「那麼,你要往哪方向走也沒所謂了。」貓回答說。
「只要能讓我到任何地方都可以。」愛麗斯進一步解釋。
「妳當然能夠到任何地方,」貓說:「只要你走得夠久。」
—《愛麗斯夢遊仙境》

人生不只跟錢有關,而是關乎:上帝、愛、家人、人際關係、個人發展、學習成長。

成長的一部份,是要學習如何在生活裡的各種力量中取得平衡。金錢可以帶來選擇與機會。錢當然不是萬能的,但缺錢就會有大麻煩。在「如何致富?」的問題上,你可能是問題的一部份,也可會是答案的一部份。

從今天起,我要決心有錢!

有多少錢才算是富有呢?財富的意義是要由你本人決定,對大樹來說,當你不用費心在金錢的問題上,你就真正的富有了。

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2. 為自己的錢負責任


「金錢是個好僕人,卻是個壞主人。」

無論你之前是多麼的不負責任,或現在都是不負責任,重新掌握自己的財富,永遠也不會太遲。

為自己的錢負責任的第一步:知道自己擁有多少?

你的身會值多少?或者換個角度,如果你要保險,要買多少?不知道?

第二步:知道自己的錢是從哪裡來?

了解你的錢從何而來,可以幫助你決定如何運用金錢。

第三步:知道錢花在什麼地方?

就像你必需知道船上哪裡有洞,才可以知道該堵住什麼地方。

很多時你會發現,錢會花在不必要的地方。例如你希望換一台電腦,到底要買二千多元的PC,還是花九千多元買Macintosh?如果你的生活只是上上網,沒有設計上的工作要做,單純是因為「型」而買Macintosh,你就是浪費了六千多元。

第四步:了解你的錢在做什麼?

「你不理財,財不理你。」

就算你完全沒有投資,把錢放進銀行,錢原來是會慢慢流失的。例如有你不太了解的收費、通脹問題等等,也會令你的財富買少見少。

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3. 為自己留住部份所得

儲蓄,是個十分簡淺的道理,幾乎每個人也知道,卻不懂得。

不肯儲蓄的人會說:「我所有收入都是我自己的!」那為什麼經過這麼多年,也沒有多少剩下?其實你的錢都是分給了別人,就是沒有一點賞給自己!你應該犒賞自己多少?就如柴郡貓對愛麗斯說:「這要看你想去哪裡?」

當然,留給自己的越多,就能夠越快達成目標。有研究顯示,大部份百萬富翁的儲蓄,都不過是他們收入的一至兩成。

活用複式增長的力量

假設你月入一萬,即年薪十二萬,做二十年的話,就算不加薪,也有二百四十萬了!

原來你就是百萬富翁!你或會說:不可能沒有支出吧?誰人可以不吃不喝二十年吧!

那麼,如果每月先留起$2,000呢?再以13%複式增值計算。20年後你同樣會擁有這二百多萬!

或者你會問:如何維持每年平均增長達13%?

不要相信你保險代理推銷的基金計劃可以幫到你,世上是沒有一隻基金是可以連續二十年有如此增長的。基金投資儲蓄,完善的配套及傳業意見,較產品本身更為重要。

尋找專業的獨立理財顧問,是財富增值必需的。

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4. 博小贏大

要成為富翁,決心是最首要的事。儲蓄是很長遠的項目,它可算是一份「保險」,在投資其他項目失利時,也不會引致全部損失。而當做好了所有「風險管理」後,你也該襯年青博一博!

隨著你的個人喜好,發展你認為有趣的項目。

每一個項目的成功,也會賺錢,賺不到錢,那就是失敗。例如:喜歡做買賣的,可以開店子。喜歡分享的,可以出版書刊。喜歡創作的,也可以攪自己的品牌生意。那些都是你從來沒有做過的事,冒險的,但也很有樂趣!

既然也做好了所有風險管理,人生何不作一次冒險?就像綁了安全帶的刺激運動,你可以玩得安心。

成功了,你會成為富翁。

失敗的話,也無傷大雅,你賺了經驗,也好過每過著平淡的人生吧?

沒有一次就能成功的生意,每一次的投入,都是種賭博。

如果沒有攪生意的興趣呢?我只為了向錢看。那麼,玩股票吧!股票可以令人置富,也可以讓你一無所有。但做好風險管理的你,可以放心學習,如何從股市中獲利。

最後,把你博回來的一半利潤,投放在你的長期儲蓄內,另一半到投放在股市博殺。

久而久之,你就會發覺即使輸了佷多次,你的財富還是在增長中。不要把財富定位在最高位之上,你真正能擁有的,才是屬於你的。例:我曾擁有一百萬的股票,但今天股價只餘三十萬。那麼一百萬不是你的財富。

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成為富翁必需有四種心態:

1. 對於每一項消費都會深思熟慮

  • 每次消費時,要先問自己:這項開支是必要的嗎?給自己最少三個支持,才決定花費。
  • 每次買東西時,問一問賣方:這是你們的最底價嗎?你很多時會節省不少。
  • 每次需要開支前,問一問自己:這次開支會為我帶來財富?還是該財富縮減?
  • 拒絕壓力下的消費,如果很有衝働想買一件東西,先停一停,或回頭再買,很多時你會發覺,你回頭就不會買的了。
  • 如果遇到促消,說什麼:不買就沒有機會的了。必然拒絕,因為不買的話,必定是得多於失的。時裝公司常會見到「八折.最後一天」,但明天你再到該店子,你可能會見到「六折.最後三天」的牌子。
2. 相信自由與權力勝於一時的滿足

都市人的心態,都偏於「先享受、後付款」,所以信用咭大行其道!慢慢地,你的錢會在不知不覺間消耗,利息也不知不覺間搶去你的財富。

大樹前一份工的老闆,是個憶萬富翁。他是沒有信用咭的!有一天大樹問他,為什麼不使用信用咭,每次購物也隨身帶著數萬元現金?他的答案很有智慧,他回答:「鈔票,很重的嗎?」沒想過他會這樣回答。就算帶著數萬元的鈔票,一點也不會重!

當然,我們不是憶萬富翁,不可能想什麼,就可以用現金購買。但信用咭的使用,可以避免的話,就不要隨身��帶了。

能夠累積母金的人,都是EQ(情緒智商)高的人,他們能夠等待。在他們來說,自由與權力能勝於一時的滿足

3. 不會將消費等同於快樂

我們之中有太多人用消費來洗滌心靈。但把「消費」等同為「快樂」的話,是自毁「錢」程的第一步。當你發覺,以消費換回來的快樂,是相當的短暫,而清醒時失去了財富,那感覺更未消費時更差。

4. 盡力保住他的母金

透過儲蓄,我們會開始積存「母金」,一些我們留下來的保份收入。

我們委託交付財富的對像,有足夠能力來處理我們的錢嗎?

這是最關鍵的問題,世上是沒有一個財務計劃,可以買了就保証增長的。所以不要相信你保險代理推銷的基金計劃,以為他們就一定可以幫到你。基金投資儲蓄,完善的配套及傳業意見,較產品本身更為重要。尋找專業的獨立理財顧問,是財富增值必需。

有人會比較基金計劃的收費,但其實是不對。

打個比喻:你是公司的老闆,你會請一個人工低,但幫公司蝕錢的?還是請一個薪金要求較他高些少的,但能幫公司賺錢的人?

儲蓄計劃是否成功,不在於它的收費,而在於運作,以及幫你追踪管理的人。

小心親家!

事關家人的時候,對你的錢更加要額外小心。隨著你的財富增長,你身邊會圍繞一群人,想著要找你幫忙,或出資做生意。

特別是從事金融的親戚,平時或許百年難得一見,但當知道你考慮參加保險計劃時,就會欣勤出現你的面前。要拒絕親愛的家人並不容易,但看著他們賠你的錢,感覺更差。

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5. 懂得回饋

「施比受更為有福」,當你成為百萬富翁,要有懂得回饋的心。

金錢是一個循環,在大筆的財富留給下一代,可能是個咒詛,所以才會有「財不過三代」的現像。下一代的財富,讓下一代自己追尋,而我們若有把所得的,留給需要幫助的人,上帝就必保守你們的財富。

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要有錢.永不會太遲。

無論你今天是待業,又或是從來沒有為你的財富負責過,當以「長崎良美」(長期糧尾)作為自稱。只要你決心要有錢,由今天開始,永遠不會是太遲。也不要待有錢時才來找大樹幫忙,因為你不讓我知道你想變得有錢,可能一直都不會變得有錢。

這是大樹入行這幾年的理財心得,希望這個理財分享,可以真正的幫到朋友。

2009年4月16日 星期四

「開放型」和「封閉型」基金



「開放型」和「封閉型」基金

基金有很多不同的分類方法,其中一種常用的分類,就是開放型和封閉型基金。

顧 名思義,封閉型基金(Closed-end Fund)的發行單位為固定數額,基金公司只會在指定的期限內發售,而且發行股數也可能有一定的限制。當發行期滿或基金達到預期的規模,就會把基金封閉起 來,不再增加額外的股份,亦不再接受投資人買進或賣出,故此稱為封閉型基金。

封閉基金規模受限

若投資者希望出售封閉型基金,需要在二手市場上進行交易,透過經紀進行買賣,或直接售回基金公司。由於資產價格的變動,基金售出的價格,一般會與購入價有所不同,若基金在中途升值的話,投資者便可以溢價易手,否則便以資產淨值的折讓價來進行交易。

至於開放型基金(Opened-end Fund),發行單位的數量不設限額,投資者可以隨時依據基金淨值的報價,向基金公司買入或贖回。

開放型基金的投資者,可以於每個交易日,依每日基金價格的淨值,向基金公司進行買賣的動作,所以基金公司需有完備的機制,以方便新資金的流入。在目前香港的市場,以開放型基金為主。

今年初好多朋友問既越買基金,就係種封閉型基金,即係會賣晒。亦因為好多人追奉,大部份排緊既朋友都買唔到。但買唔到反而係好彩,因為一買就跌,跌到今時今日都未係好見升番。

所以多人追捧既野未必一定係好,今次又係一個好例子了。

經濟周期的心路歴程


每一次經濟周期,大致上都係差不多。(按圖放大)

點解會有經濟周期呢?

原因係「錯誤」!


咁多次經濟周期,都仲係改唔到既?原來有些錯是明知都不可能改的。(人性掛?)

經濟發展,是因為需求。有利可淘的話,自然就會有發展商。

於是,就會有「錯誤」預算需求,導至過渡發展,結果過度既開發就一定會衰退,於是個市就會在某個觸發點下跌。跌市時,又會「錯誤」估計環境。好多時經濟環境其實唔係咁差,但錯誤既預期又會令個市跌得過份。

周而復始,個市就係咁升升跌跌。

而因為幾乎所有既周經都係出於「錯誤」,而這種「錯誤」是出於人性,基本上是無可避免的。所以就算咩股神都好,最終都係估錯市的。

因此今年既基金表現,就只有電腦程式盤既MAN AHL Diversified Fund有18%既升幅,其他既一概大跌。亦好似上年九月十月個市升到差不多盡,就唔少朋友攞埋錢黎話入市。而今日大樹話個市都見底,係長線投資既好買喇,但個個都話冇錢。

信自己係啱既,但都錯左咁多次,信番一定別人期實都好應該嘛?

2009年4月14日 星期二

保險推銷員不會告訴你的潛在問題。



或許你已經參加了多年保險計劃,也對你的保險代理沒有不滿。

但當你以為安枕無憂時,原來一些無法避免的問題,你的保險代理並沒有告訴你。

何謂貨幣風險??
市面大部份的人壽保險保單,如AIA、AXA、CIGNA等等,保額和保費都是以美元計算。

由於今天美元和港元是掛鉤,保單以哪一種貨幣計劃,不會有太大的分別。

經過這次的金融海嘯,美國的經濟問題開始廣被認識,而長遠預測,港元和美元,是終會有一天脫鉤的。如果美元持續強勁,也不必脫鉤,所以萬一需脫鉤,美元定不能維持 USD 1 = HKD 7.75這匯率水平。
美元脫鉤並不會在短期發生,但保險是長遠計劃, 美元和港元脫鉤, 可能十年、二十年或更短的時間後。

那麼,會帶來什麼問題?
今天你買的美元保險, 供款會更便宜!不要高興,因為你的保障額,亦會大大的縮水!

若你的保額是 USD 80,000 (今天折算是 HKD 624,000),雖然不算得很大的保障,但也許勉強足夠。
但二十年後,若美元與港元脫鉤,下跌是必然的。如果今天是 USD 1 = HKD 7.8

二十年後變為 USD 1 = HKD 5.6 (或更少)你的保額將變為 HKD 448,000

再加上如果有通脹,那時你的保險可能變得是全無幫助!! 


今天的保費可能變了白付!

假設你有一份A公司的保險,是美元保單,供款二十年可以供滿。

一般來說,就算A公司是最貴的保險,你也不過是付出45-50%。即是你付45萬,身故後保險公司賠償你100萬。但若果二十年後美元脫鉤及大跌,USD 1 = HKD 3.5 (當AIG有機會倒閉,匯豐也跌至$35,這也不是沒有可能)你的保額就會剩下不足45萬,變為相等於沒有買保險。

所以繼續供美元保單的朋友,最少你也需要明白,貨幣風險的嚴重性。

至於是否轉保,當然由自己決定呢!

2009年4月13日 星期一

有保險成份的保單,收費是否一定較101計劃貴?

有保險成份的保單,收費是否一定較101計劃貴?

這是十分合乎常理的想法。

世上並沒有免費什餐,所有保險計劃,也需要收費的。但如果可以把投資相連計劃的「保險」部份,調減至與「101計劃」的收費相若......

讓我們把保費公司的101計劃收費設定為「A」

而有保險成份的投資相連保險,保險收費為「B」

「B」>「A」是一般人的想法。

但如果計劃中的保額可以調節,收費亦會跟隨下調,即是「B」就可以下調。

「B」=「A」或者讓「B」<「A」是否可能呢? 。

如果以月供$2,000為期25的「101投資計劃」,二十五年後以9%的年增長計算,可以取回 HKD 1,901,620

那麼參加有保險成份的投資相連產品,但把保費的一部份作為保險,其他全保為投資儲蓄呢?

就讓我們以$350的最低計劃費用,$1,650為額外基金投資(合共都是每月$2,000) 二十五年後,戶口價值為 HKD 2,071,129 ,較用$2,000參加「101投資計劃」更多,而且還有終身人壽保障!

參加「投連計劃」還有幾個好處是:

  1. 保障你在還未儲夠錢就發生意外時,保額就可以成為保障。
  2. 如日後有一筆過額外投資時,成立費用只是較「101」便宜
  3. 沒有期限,你不必限定供款期
  4. 你可以隨時增減供款。
為何過往沒有人提議這種方法?因為這種參加計劃的唯一的不好是......
你這樣參加「投資」而不是「101計劃」,大樹的佣金是少了很多的。=>.<=

但作為朋友,大樹還是希望讓你有多一個選擇。

2009年4月12日 星期日

這裡的保險計劃有何不同?



經由大樹風險管理的保險計劃有何不同?


一般保險代理,都是以個人為單位,越是專業的,或許越難照顧到你的需要。大樹風險管理,是以團隊為單位,你不只有大樹為你跟進你的保險及投資計劃,團隊中的成員,會專責你的個案,即使人事上的調動,你的保單也不會成為孤兒!

由我們為你提供的蘇黎世的保險計劃,也是為你的個別需要而設計。在決定前,我們會清楚了解你的需要,細心選擇最適合你的保險計劃,為你講解計劃裡包括優點和缺點。

就只有大樹風險管理,才可以客觀的讓你知道。世上沒有完美和最好的保險計劃。

至於售後服務,大樹風險管理,以專業及資訊科技協助,在網絡上可以隨時以MSN, Email, Facebook等不同型式接觸大樹查詢,絕對不會在你需要時失去聯絡。查詢你的保險計劃或投資現況,全部可以安坐家中,透過互網絡知道。

萬一發生事故需要理賠,絕對可以讓你得到合理的賠償。

最重要的一項,我們的專業服務,是完全免費!

與其考慮銀行沒有代理跟進的金融服務,又或是你的保險代理是那種「百年一遇」的朋友,你可以考慮我們的服務,你不必把原本的計劃更改,也可以交由我們跟進及代理。

You may have an agent in the past, but now you've got a TEAM !

2009年4月11日 星期六

經IFA公司買基金既分別



經「保險公司」 或 經由「IFA公司」買基金的分別

不少朋友都買了基金,蝕多賺少,於是說基金搵笨。

都是那堆基金,有什麼分別?

IFA其中一個的賣點,在基金選擇上做了充足的研究工作。

除了一般的數據分析,亦有ISD(投資分析部)會定期閱讀基金報告,經常出席不同基金座談會,以了解和認識基金的好與壞,作用是希望在同一個市場上眾多基金中為客戶選取最優質,回報和風險參數最好的基金,令客戶得到最好的回。

舉個例子:同是中國股票基金,匯豐中國基金、或是富達中國基金,都不及我們一向建議給客戶的霸菱香港中國、首域中國基金或惠理中國基金。

所以,一個全面的理財分析、產品分析、投資建議、定期review等等,是投資基金不可決少的。



那是否在IFA公司買基便一定穏賺不蝕?那更加不可能。

投資基金的關鍵,是長期的跟進,投資分析員的意見,多數是穏建(也可以說保守),但正因為這種不同的投資風格,加上顧問的長期跟進,才可以讓你的投資持續增長。

而且IFA公司的資源不足,好的分析員流失率高,換了分析員亦不會向客戶交待,所以就算多年的分析準確,也可能因新分析員的錯誤,引致損失。大樹曾作為IFA公司的一員,也因投資分析員的錯誤而損失十多萬。

所以單是有分析員的資料,也不一定賺錢的。

而且IFA公司由於資源有限,相較起同樣設有「投資分析部」的保險公司(例:蘇黎世金融集團),IFA的投資部就相對細少,客戶靠IFA分析結果投資,所面對的風險也相應較大。

如欲進一步了你所投資的基金組合,歡迎聯絡大樹
stefan0427@gmail.com

或 致電 (852) 6200 2054 查詢。

團體醫療保險的問題。



公司已經買了團體醫療,自己再買豈不是重覆浪費?

重覆,當然是浪費!但事實上是否真的重覆呢?你必需要明白實況。

醫療保險不外付四種:

1. 住院+手術
2. 住院現金
3. 門診
4. 重病(附加醫療)

團體醫療保障,多數是首三項。因為就算公司提供,也很少會預算充足,保障額不足的情況經常發生。特別是門診,由於每次的診金是有上限的,例如常見的有職員睇病只需付$20(其他由保費公司補貼)。但補貼額不可能沒有上限,而因為要以低保費吸引公司買,上限設定是很少的。

會有什麼問題呢?

為了節省成本,門診的醫生有兩種做法:

1. 使用較平價的藥物。
2. 本來是四天藥的療程,發兩天藥,複診的次數便可以增加。

無論是哪一種,或多或少都會令病情拖長,增加患病時的痛苦。雖然聽起來難以置信,但卻是事實。

至於住院,一般團體醫療的上限,是不足以應手術的全費,以為有團體保障,很多時候醫療保障,只不過是「醫療補貼」。

最大的問題是,當你以為有保障,真的不幸發生,公司的醫療保你部份。但之後呢?你或會失去工作,或會轉工,而因為你不是一直參加醫療保險計劃,到我去工作後,有可能因為你入過院,而不能參加另外的保障計劃。

你或會失去一生的醫療保障機會。而就算你平安退休,也由於沒有在年青時參加計劃,六十五歳的健康狀況,要買也未必可以買得到了,而晚年沒有醫療保障,醫療開支是難以負擔的。

解決方法:

1. 買一份正式的醫療保險,把公司團體醫療當作備用(自己的不夠賠才用上)
2. 或 買一份附加醫療保險,當公司的保障不夠賠,才會用上。(要選擇可以保証轉保的計劃)
3. 如果選擇買「附加醫療」必需於年齡上限前(一般為55歳),轉為正規的醫療計劃。

花在醫療保障的費用其實每月不過三幾百,是不值得節省到因小失大的。

如欲進一步了你的醫療保障,歡迎聯絡大樹
stefan0427@gmail.com

或 致電 (852) 6200 2054 查詢。

免費政府醫療,不用買保險?



不少朋友認為,政府有免費醫療服務,又或者是打政府工的

公立醫院費用全免,為什麼要買醫療保險?

理論上,醫療保險不過是賠償你住院的費用,既然入院唔使錢,買黎做乜?

事實上,免費的「醫療」,你真的敢用嗎?

每天都有沒完沒了的醫療事故,環境衛生和管理每況越下的公立醫院,要命的還值得博嗎?

就如大樹到深圳園博園影相一樣,那地方以前收20入場費用,遊人很少,設施保養得很好,拍攝得好舒服。但今時今日因為免費入場,人太多,乜都爛哂,下次都無謂再去了。



免費的,總不會有好東西。

相比較私立醫院,住政府醫院會節省多少?一次普通手術連入院,大概數萬元。

如果擁有一有份醫療保險呢?要付出多少?

不過是每月二百元(視乎年紀),一次入住私立醫院既費用就足夠十年的醫療保險保費。

所以,可以說醫療事故既受害者,當然有部份的確係家庭收入困難,而不得不入住政府醫院,但亦很多是出自一個貪。

貪一次原本係要付幾萬蚊的醫療
服務,政府為你付款。

大樹認識有位校長,全家收入加埋超過十萬
月薪,為節省醫療保險,貪政府醫療服務,都是入住政府醫院。

萬一中招成為醫療事故的主角
,是否原本可以避免得到呢?

所以一份醫療保險,在香港的情況,其實是必需的。


2009年4月9日 星期四

「晉富之選」投資計劃


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2009年4月8日 星期三

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快驗保有限公司於1991年在加拿大多倫多成立,並於1994年在溫哥華設立分公司,為加拿大之保險公司提供流動驗身服務,獲得多間保險公司之嘉許。

快驗保(香港)有限公司於1995年成立,將流動驗身這嶄新的服務概念帶至亞洲。快驗保現為亞洲最大之保險驗身集團,為北美及亞洲超過八十間保險公司及多間國際機構服務。

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為緊張繁忙的生活充電,最好的方法,莫過於與摯愛或好友共渡愉快假期。在渡假期間,若發生意外事故,往往會令精彩假期失色不少。

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BUPA 卓康健醫療保障

全英國最大的醫療保險集團-保柏醫療保險於1976年在香港成立,為超過18萬名會員及2,000間企業提供個人和僱員醫療保險服務。


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金融海嘯的前因

對金融危機最普遍的官方解釋:次貸問題

然而次貸總共不過幾千億,而美國政府救市資金早已到了萬億以上,為什麼危機還是看不到頭?



可能只不過數百億的樓宇按揭的次貸,為什麼可以發展成影响世界的金融海嘯?到底是什麼「偉大發明」幾乎拖垮整個美國經濟呢?

原來同保險息息相關!就是發明了CDS這種金融產品。

基金收費的計算



世上不會有免費午餐

月供基金、整付基金投資,都要收種種計劃費、行政費、管理費等費用,每間公司的收費準即也有不同,也有表面的收費,更有隠藏收費。要比較一點也不容易.....

其實,基金計劃是如何收費呢?

首先大家要明白,像大家打工一樣,要做野就一定要出糧!

基金公司作為投資服務,收費是理所當然的。一般整付投資,基金公司會收一個成立費用,大概係投資額既 4 至 6%(視乎個別公司而定)

就以最平既4%為例:投資三十萬,就要4%成立費,這是整付投資。



月供基金,其實亦是整筆過計算收費!


只不過因為「你沒有大筆投資金錢」,所以基金公司容許你「分期付款」。

分期付款,就必然有利息,所以收費就由原來 4% 更加至為 6%。(圖二)而所謂「初始單位」,其實目的就是「保証基金公司不會收少於6%的收費」,萬一你供滿初始期後Cut單,初始單位既錢亦不獲退還。

例:25年的月供計劃(共三百期),初始單位為 6%(即十八期)

但事實上,基金公司扣了多少?計落並不止 6%!

你付出的上限是 6%(因為就算成個初始單位冇哂都係6%),但如果個基金每年升6%呢?

初始單位既增長足以抵銷收費的話,25年約滿後係會原額還比你。每年扣除6%,計算相等於基金公司收取了整個投資額既9%!(圖二)

6% X 25年 = 150% 150% X 6% = 9%

其實這種收費方法,是「一家便宜兩家著」,投保人只不過用整體投資既6%存放,增長理想的話,以增長額交費,最後都可以攞番呢6%既成本,而基金公司的收入亦不錯,投保人總投資的94%仍可以享有全部增長。

而初始單位以外既全部投資(94%),都可以自由地使用。

誤解(1)

有些朋友會覺得25年太長,供十年的費用較便宜?

這是個誤解!

如果以整體投資額都係三十萬計,同樣18個月既初始期,十年(120期)相等於「HOLD起」15%的供款(18/120)。

每年扣除 6%,結果得出都相等於整體投資額的 9%,同你供25年既收費係一樣!(圖三)

6% X 10年 = 60% 60% X 15% = 9%

結論:參加 10 年計劃所付出的費用,相等於參加 25 年計劃。

誤解(2)

間間收6%都一樣喇!

用以上的計算方式,大家可能已經知道,基金計劃的收費,是反映在初始單位的長短。

例如坊間最多評論的「A記裁褲之選」。

初始期為三十三個月,整個投資期為三十年(360期)的 9.12%費用亦是初始單位扣除6%:

9.2% X 6% X 30 = 16.56%

整筆投資既16.56%係收費,係咪「非一般計劃」呢?

誤解(3)

銀行計劃好自由!收費又平!

亦有朋友以為好識計數,參加銀行既計劃,每次供款扣5%(好似較基金計劃的6%平?),仲乾淨利落!

扣除 5%,但完全冇人跟你既投資組合,全無跟進,其實是白收費。

計真一點,一般基金計劃,如果增長有6%,基金公司不過係收取你的增長。

但銀行基金即是「實收」,可算是「未見官先打八十」,而這5%你永遠拿不回。

若你的5%同樣有年增長6%呢?

同樣是十年計劃,銀行收取了亦剛好係9%,分別係你冇機會收得番本,而且越供得耐越唔扺。

如果供下供下又一年,供到25年呢?

你付出既冇錯係5%,但計埋增長,銀行係呢25年其實變相係收左你21.4%。

基金係長線投資,跟本就唔應該有短炒既心態,
而唔識計數而比銀行入到位,損失亦是因為決定錯誤!

強積金的重要性

失敗的強積金計劃。


強積金的重要性

強制性公積金計劃(簡稱MPF)裡2000年起實施,目的是為市民的退休生活作出計劃。

按計劃,將每月百份之五之薪金,加上僱主的供款,在10-15%的基金增長下,到退休時,就會儲蓄到一筆可支持你退休生活的本金,存放於定期的利息,可作為你退休後的生活費用。

MPF的存在問題

MPF與其他基金計劃結構上類同,但由於責任重大,投資的渠道及風險是有限制,靈活性及選擇亦較一般的基金低,以至增長未如理想。正如本頁標題,假如選擇保本或增長少的組合,扣除基本收費後,所餘無幾,絕對不能滿足你的退休需要。

選擇基金的重要性

選擇強積金公司,是由僱主決定。但選擇基金組合,就是僱員的決定,所以選擇好的基金組合,亦變得非常重要。

舊的強積金戶口

如果你轉工作,但又沒有轉數入新的強積金公司,你之前的強積金戶口仍然存在,不過已經不可以加入新注資。那可以怎辦?

你可以把所有的舊戶口,轉為一間你自己選擇的強積金公司繼續管理,手續費亦會節省。

如欲進一步了你的強積金,歡迎聯絡大樹
stefan0427@gmail.com

或 致電 (852) 6200 2054 查詢。

錯誤的投資觀念

錯誤的投資觀念

一般人以為,買穩健的藍籌股,投資就會有增長,往往忽略了所損失的潛在回報 .......



分散投資,是投資必勝的一個重要條件!

不可以把所有投資,放在同一個地方,而相信經過2009年初,HSBC的大跌後,堅持買藍籌的人會相對減少......

何謂「基金投資」?



「基金」是由基金公司依法募集投資者的資金,將小錢匯成大錢,由專業的基金經理操作管理,為投資者賺取利潤。好處是:
  • 專業操作(基金經理具有專業的投資知識)
  • 分散風險(基金組合投資於不同產品或不同市場上)
  • 投資成本低(基金費用分擔)
  • 省時省力(買賣的服務,相等於將投資工作外判給基金經理)

  • 基金的增長,主要是靠長遠的增長趨勢。
  • 一般基金計劃的投資年期由最短五年、十年或更長。

平均成本法


投資智慧 - 投資必勝術(1)

平均成本法

金融市場有起有跌,急升過後,又會是另一風暴、海嘯,投資風險怎會不高?有沒有必勝的投資法則?有!你也不會輕易相信。

使用「平均投資法」,可以將投資風險大大的減至最低。


上圖有兩款基金,紅色基金一買則升,藍色基金一買則跌。

如果使用「平均成本法」每月定額投資$2,000,不理會市場價格升跌。一年之後,紅色基金升一陪,藍色基金只是回升至最初的價位。

你猜,哪一隻基金賺得更多?


答案:是先跌後回升的藍色基金

「平均成本法」原理是當大市下跌,你投入資金可以買到的「基金單位」(貨)自然增加,當批「貨」價格回升原本個價,因為你手上所持有藍色基金的「貨」量,較紅紅色基金多,所以整體上會贏得更多。

無論升或跌也獲利,那麼「平均成本法」是必贏投資法?

也不一定,因為「平均成本法」有一個缺點,就係時間!如果投資時間越長,足夠待基金的價格回升,基本上贏的機會相當大,但若因投資者心急,未等到回升番就續回,就有蝕的機會。

隨便買份買旅遊保?

隨便買份買旅遊保?



看看以下明仔的故事,或許您會改觀….

明仔是大樹公司同事的一個年青客人。今年農曆新年,明仔(暱稱)到日本滑雪,同樣經大樹的同事購買旅遊保。誰知明仔滑雪時再生意外,整個人撞到樹上,傷勢嚴重,鎖骨出現多處裂痕,上半身動彈不得,之後被送到滑雪場鄰近的診所治療。

明仔即時致電SOS尋求協助,SOS是差不多任何旅遊保險的「全求支援服務」,但 大家或許沒想過,SOS電話竟會一直打不通…

身處異地的後生仔即時致電大樹的同事求救,大樹的同事在港即為明仔張羅,負責安排聯絡保險公司。

在事發後,保險公司迅速安排2張由日本返香港的頭等機票,讓明仔及同行友人回港,及至抵達赤立角國際機場,救護車已亦已準備就緒,並即時將他們送抵鄰近醫院。

由日本至送抵香港醫院的整個過程中,全由保險公司安排並負責相關費用。

假設,明仔只透過網上購買旅遊保,在SOS電話不能接駁的情況下,身負重傷的明仔如何是好?

作為一個保險人,也必需要有幫助人的心。

旅遊保不過是一百幾十的生意,不可能有很多的佣金,但萬一有事,可以說所有佣金也可能賠本(一次探院的交通費和時間就賠本了)

所以若為省卻數十元的保費而自購,或隨旅行社購買,出事時也許得不到救助,就會變成得不償失。

保險優惠要識計!

免最高兩個月保費咁扺?
原來是這樣計算的 ...




廣告是種包裝,偏偏人會喜歡包裝的產品。保險的廣告,不可以有誤導成份,絕對要是真實的,但拆開包裝後,又會否是你所想的呢?

保柏是一間十分穏健的醫療保險機構,提供的計劃亦相當受歡迎。特別是「免出院找數」這項服務,是其他醫療保險沒有提供的。

經常會見到保柏的廣告:免最高兩個月保費!
但實際上,要享有這兩個月的保費折扣,是需要年付保費的。

以一個30歳的「普通房住院 + 手術保障計劃」,月付保費為每月:$205

參加計劃免兩個月保費,即只需付10個月 = $205 X 10 = $2,050

但其實若果選擇年付保費的話,原價也不過是 $2,138。

真正折扣其實只有 4.1% 而不是大家認為的兩個月(16.67%)

保險廣告的事實

近日有保險公司因為推廣生意,
推出很多「優惠」

到底有多優惠呢?




「海嘯價!香蕉原價$12一打,
現特價優惠每隻只售$1」


或者你會覺得,搵笨呀!原本都係$12有十二條喇!
你知道搵笨係因為你知道個原價。但從字面上,是沒有出錯....

蘋果日報 2009-02-13

失業率不斷上升,部份打工仔因無收入而斷供保險。雖然本港並無專為失業而設的保險計劃,但部份承保商提供豁免保費保障,長達半年之久。

「保誠」有失業免繳保費的附加保障,但只適用於兒童儲蓄壽險,例如「新生代」計劃,供款人可選擇購買附加超級保障權益,倘若投保人去世、完全傷殘、患上危疾或非自願性失業,子女的保障亦不受影響。

假設投保人是35歲的非吸煙男士,為3歲兒子投保「新生代」計劃,投保額10萬美元(約78萬港元),每年保費2956美元(約23057港元);再附加超級保障,每年多付327美元(2551港元),供款10年。

其間如投保人非自願性失業,連續30日或以上,保誠會以保單的紅利或現金價值代繳保費,惟有關保障期最長只有6個月,而且保費豁免總額不可超過5000美元(3.9萬港元)。
  • 保險冷知識:事實上,無論你是否失業都,只要保單有「紅利」或「現金價值」,跟據保險法中的「不能作廢條款 (Nonforfeiture Benefits)」保單不會因為中斷繳付保費而失效。除非收到相反指示,否則保單的現金價值會被用作支付保費直至用完爲止, 以保持保單全額有效。
  • 欠繳保費的話,保費就會自然地在紅利同現金價值扣除,如果現金價值多於六個月保費,六個月後亦不能取消保單,直至扣盡為止。其實間間公司都是一樣,只係「保誠」用作廣告優惠!
「AIA寬限180日」AIA於本月初亦推出新保障,適用於部份人壽、醫療、意外等保險計劃,只要保單因投保人欠供款而失效,加上於今年1月1日或以後,遭僱主裁員或勒令停工,並符合保險公司對「非自願性失業」的闡釋,其保費繳付寬限期,就可由到期日後的30日,延長至180日,而且附加權益毋須再加錢購買。

「美國萬通免息」雖然其他保險公司並沒有失業保障,但有保費寬限期,由1個月增至3個月,供款人就算遲交保費,保單也不會即時失效。以保單的紅利及現金價值墊支保費免收利息。
  • 保險冷知識:若投保人欠交保費,而需要以現金價直墊支,是需要付利息,一般為5-9%,直至交回所欠保費為止。
  • 如每月保費為$1000,欠交三個月共$9,000,年利率為9%的話,節省的利息大約只是 $202.5

銀行保險陷阱

買保險。

究竟是購買時方便好?
還是理賠時方便好呢?


2008年保險業的投資中,大部份來自銀行的保險產品,又是什麼原因呢?

貪方便到銀行買保險,結果出事時才知理賠果難,獲得賠償後,才知道購買多年的保險,原來是「冇病一直保、有病即不保」。

錯買保險帶來的後果,可能會較沒有買保險更加嚴重......

何謂「儲蓄壽險」?


有沒有保險推銷員向你說:買份儲蓄保險喇!可以當儲蓄嘛......

事實上就如「保本基金」不保本一樣,儲蓄保險,並不是用來儲蓄的。


已經購買保險的朋友們,你已明白保險的保要性,也不必在這裡再作介紹。

何謂「儲蓄壽險」?


保險計劃當中,最常見的,就是「儲蓄保險」,可是大部人對「儲蓄保險」,都有著很大的是誤解。
「儲蓄保險」所儲的錢,其實是分為兩部份,現金價值(Cash Value)及紅利(Interest),

他們有什麼分別?

保証現金價值(Cash Value)

大多數的保險代理會說,這是幫你儲蓄,到年紀大時可以有一筆錢備用。原來,用這筆錢的話,是要付利息向保險公司借的。

如果到時取消保單,就可以全數取回,相信沒有保險代理會再說明,取消後你會很可能因年老,身體情況大不如前,而再沒法購買保險!

又或者,到時要付更昂貴的保費?

說到底,其實所儲的錢,是保險公司的儲蓄,並不是你的儲蓄。

紅利(Interest)

紅利是不保証的,但卻是你可以取去使用,只不過是數額得低,大部份保險公司所發放的紅利,

實際上都不會超過5-6%。那為什麼會有紅利的呢?

是保險公司儲起了你多付的保險金,以利息回贈給投保人,利率即按保險公司的利潤決定,但不保証發放。

如果投保若干年後,你選擇不取用,就可以用作交保費。而當「儲蓄」的金額有一定的數目,你就可以「免供款」而終生享有該保險額。

那其實不是你不用供款,而是你已經把一生所需的保費付清了。

所以購買儲蓄保險,你必需已經決定,在保單到期時,你是取回款項,而不需要保障,否則就應讓選擇終身保障的計劃。

兩種「保險中介人」



「理財顧問」又或是「保險經紀」

這個名字,其實多年來都被誤會了。

大多數人所接觸到的「保險經紀」,其實在保險公司的代理人,但由於保險公司代理人多勢眾,多年來大眾差不多都認為「保險經紀」是保險公司的代表,但實際上並不是!

以下是法例條文「代理人」和「保險經紀」的定義:

如果保險㆗介㆟是「保險經紀」

關係:有㆒點需要緊記,在㆒般情況㆘,「保險經紀就是保單持有㆟的代理㆟」。因此,對於被保險㆟,所有在代理法㆘的法律義務及責任, 便適用於該保險經紀。

保險經紀的㆒般職責:「保險經紀被視爲保險業的專家,並必須獨立於任何㆒位保險㆟。」保險經紀的客戶就是保單持有㆟,後者會期望從保險經紀那裏得到不偏不倚的建議, 並且本身的利益能被放在首要㆞位。

專業責任:由於被視爲專家,如果保險經紀未能合理㆞照顧客戶的利益,便有很大機會背㆖專業疏忽(Professional Negilence)的罪名。那麽, 保單持有㆟便有權提出訴訟, 因此保險經紀必須受到專業彌償保險的保障。

如果保險㆗介㆟是「保險代理㆟」

關係: 與保險經紀比較, 保險代理㆟與保單持有㆟的關係有很大區別。在㆒般情況㆘, 他的委託㆟是保險公司,而非被保單特有㆟。因此, 他須向保險公司負㆖基本責任。

專業責任: 保險㆗介㆟的侵權責任, ㆒定程度㆖取決於他被期望具備的知識/ 專業水平, 這又取決於他在承擔據稱引致申索㆟遭受損失的活動以前, 所顯視其具備的技術的性質。

因為㆒個典型的保險經紀會顯示自己為顧客在保險方面的專家,他對顧客的照顧責任可說是嚴苛的。

相反, ㆒個保險代理㆟如果在承擔活動時沒有向顧客顯視具備相關的特殊技術的話, 他因不當履行責任而負㆖責任的機會比較小。

正因這方面的區別, 及法例就獲委任保險代表㆟在訂明的情況㆘所作的行為, 向有關保險㆟委以轉承責任, 我們可以理解為什麼只要求保險經紀而非保險代理㆟維持專業彌償保險。

有一點你需要清楚,你常接觸到的「保險經紀」,本身可能只是「保險經紀」的代理人。

因為他們同樣持有「保險經紀聯會」CIB的編號,所以容易做成混亂。

與「保險代理人」簽署保險合約,他是你的顧問。

跟「保險經紀」的代理人達成的保險合約,名義上你的顧問將會是你不認識的那「保險經紀」持牌人,而不是與你簽約的朋友。

保險服務其實不在於身份,而是中介人本身的質素。

保險公司的「代理人」由於培訓充足,在保單的知識上更了解。

保險經紀的「代理人」由於資源及培訓時間不足,新人在保單內容及條款,往往一知半解。所以即使「保險經紀」本身專業,他們的「代理人」並不一樣。